2023年理财只要是R2以上风险的，基本上都有一定的风险，最终就算不亏本，可能也都赢不过定期存款。R1的理财，虽然风险比较低，但是收益也相当低，和银行1年期的定存利率差不多。因此也几乎没什么投资价值，最多只能作为活钱的临时存放而已。

要想获得稳定的，还算可以的收益，只能去找四大国有银行和招行之外的中小银行。现在四大国有银行和招行，大额存单和3年期定存的利率都不超过2.9%，稍微高一些些的基本上都是秒杀，实在是无法想象。而其他一些中小银行，利率相对而言会高不少，最关键的是不用去抢。

当然，为了存款安全和存取方便的考虑，太小的银行也不建议去存，毕竟银行保险最多50万。可以去存一些中型银行，例如光大银行，上海银行这类。像光大银行的安逸存目前最新利率是3年期3.25%，5万起存，还不用去抢。上海银行的3年期是3.1%，3年期，也不用抢，随到随买。

如果资金额较大的话，建议转这些中型银行，3.25的利率，从国内目前形势来说，已经算不错了。毕竟做其他任何投资，都风险相当的大。如果想要获得稳定安全的收益，建议可以考虑这类选择。

当然，如果觉得期限过长，又需要随时动用，还是建议可以买些R1类的低风险产品。R2以上风险的，从目前银行的操作看，风险比以前大的多，如果为了可能仅高1%的收益去买这类可能导致亏本的理财，实在是不太值得，尤其一旦买入，基本上就没有回头路，任凭涨跌了。这类产品目前的透明度相当之低，而银行却不承担任何理财亏损导致的损失，对购买者也是相当的不公平。

这二年大环境不是很好，经济形势不明朗，有钱还是存银行吧，虽然利息少点，但毕竟还有一点，至少不亏本金。还有银行的理财产品也别买，有不少产品买时告知有多少收益，结果到期时达不到的很多。

所谓最稳的理财，那么前提一定是要保本了。而能保本的金融理财只有如下四种：
1. 50万以内的银行存款
2. 国债
3. 保险
4. 家族信托（1000万起步）

现在我们先聊聊老百姓长期以来最爱的几种理财方式：

一：定期存款

首先我们要明白，只有50万以内的定期存款是安全的，因为银行是可以破产的。而一旦银行破产了，50万以内的存款是一定会给给付的，超过50万的部分就不保证了。

这里我们要说明2点：

1. 早在2015年2月17日国务院就公布了《存款保险条例》，并于2015年5月1日起正式实施。里面明确规定了如果银行破产，最高偿付限额为人民币50万元。
2. 这里说的50万实际是保险公司给的。这是因为银行和保险公司签订了《保险存款条例》，通俗的解释就是银行和保险公司签了份合同，万一银行破产了，保险公司要替银行支付这笔存款。大家如果留意的话，银行门口都会有这个条例的告示牌。

那么在安全的基础上，我们再来聊聊银行定期存款的利率吧。话不多说，先看看下面三条新闻。

以上三条新闻都是关于银行利率调整的，拿定存利率来看：
2021年6月22日：定存利率上限3.25%
2022年4月26日：定存利率上限3.15%
2022年9月15日：3年定存利率2.6%；5年定存利率2.65%

再给大家附一张图，从图中我们可以看出我国一年期利率是从1996年的10.98%一路下调至现在的1.5%。

再带大家认识一位老先生：

这是原中国人民银行行长周小川先生在2019年创新经济论坛上说到的，“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。一共两层意思：
一：我国一定会进入到负利率时代
二：我们要尽可能慢点进入到这个时代

所以，通过以上分析，关于银行定存的总结就是：
1. 50万以内安全
2. 利率会越来越低
所以，银行定存比较适合关注短期稳健理财的朋友们。

二：银行理财

我看头条上有很多朋友说，今年在银行买的理财亏了很多。而且，在眼睁睁的看着亏损的情况下却又不能提前支取出来。

有多少朋友是直到今年才知道银行的理财是不保本保收益的呢？

其实，早在2018年4月27日，四大部委（中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局）就联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。我们行业里简称【资管新规】，其主要内容就是：“金融机构开展资管业务时不得承诺保本保收益”

【资管新规】的过渡截止期就是2021年的12月31日。换句话说，从2022年初开始，所有的银行理财就是买者自负盈亏了。现在已经是2022年的年末了，让我们看看到底有多少的银行理财产品是负收益。

我查了很多新闻，都是阶段性的数据，也没有全年的一个综合统计，所以我也并不清楚在2022年的一年里，银行理财的负收益产品占比到底是多少。

但是，买理财的朋友心里大概是有谱的。至少从今以后应该知道，银行理财已经不再像之前那样可以保本保收益了。

三：国债

国债的安全毋庸置疑，所以我们就来看看最近的国债利率吧。

2022年11月15日公布的10年期国债利率是2.81%；
2022年11月30日公布的10年期国债利率是2.6%；
2022年12月12日公布的3年期特别国债利率是2.48%；

前后不过一个月，国债利率已经下调了三次。所以，你觉得明年，后年，未来的国债利率会是多少呢？

四：家族信托

家族信托不用多讲，确实不错，这是很多有钱的高净值客户比较关注的。当然，起付现是1000万。

五：保险

讲这部分内容的时候先说一下我的身份，我是保险讲师，我这个帖子的目的只在分享而不是给您卖保险。要知道，现在的保险投保必须要双录（投保人和业务员同框录视频来投保）。所以就凭我一个帖子，我让你飞到我的城市，或者我飞到你的城市，这都不现实。所以呢，接下来的内容您用平常心态看帖就可以啦！

好啦，言归正传。关于保险的合法合规及是否安全的事情今天就不多说了，愿意细究的可以看看《保险法》，或者问问律师朋友，问问银保监会的工作人员都可以。

我们先了解一下现在在售的保险理财的利率：

现在很多家公司都在卖3.5%的增额终身寿。我们拿某保险公司在售的增额终身寿来举例：

3年缴费，第5年回本，回本之后3.5%年复利至终身；
5年缴费，第6年回本，回本之后3.5%年复利至终身；
10年缴费，第10年回本，回本之后3.5%年复利至终身；

这里要注意几点：
1. 合同里写的是保额的3.5%的年复利，而非本金或现金价值的3.5%的年复利。
2. 如果按本金算的话都是在回本以后才开始算利的，而非缴费的第一年就开始算利。换句话来说缴费期内不但没有利，如果停止缴费要退保，那是连本金都不能保证的，是一定会亏损的。
2. 结算的3.5%的利是年复利，不是单利。也就是说实际的收益每年都不一样，会一年比一年多。
3. 这个3.5%的利不是给你3次、5次、或10次，而是被保险人活多久就给多久的。

很多人可能会认为，如果未来银行的利都零利或者负利了，你这个3.5%还能保证吗？答案是当然可以保证。

你在银行存的5年定期，无论这5年利率怎样调整你的利率依然按存储时约定好的结算；
你买的10年期国债，无论这10年间国债的利率怎么调整，你的国债利率依然按购买时约定的结算。
保险也同理，你现在买到的，约定利率是承诺至终身。

其实，保险利率并非一成不变，保险利率也在随着时代发展而下调了很多了。

1998年，终身8.8%利率的保险理财停售；
2019年，终身4.025%利率的保险理财停售；
预计2023年，终身3.5%利率的保险理财停售。

除了我们介绍的这个主险，每家保险公司也有自己的“万能账户”，其约定终身的利率也写在合同里，有1.75%的；有2.5%的；有3.0%的。在此就一笔带过了。

六：总结

每种金融理财都有自己的优势也有自己的短板，既然存在就有存在的道理。至于怎么选，还要看你个人的关注点在哪里。

你的关注点在“高利”呢，还是在“保本”呢？
你的关注点是“短期见利”呢，还是锁定“终身收益”呢？

但无论你的关注点是什么，在选择之前请先搞清楚游戏规则，不要盲目的选然后又怨天怨地的就是不找自己的内因。

我是传奇小花猫，一位80后保险经纪代理公司讲师。以上数据都源自各类财经新闻，并非我的一面之词。

当然了，我有我的观点，而我的观点也并非真理，希望大家能用平常心态看待我的文章。喜欢的点个赞，不喜欢的也可以抒发您的观点。

我觉得是买四大行的股票。现在的银行存款利率越来越低，房价低迷，理财亏本，老百姓的理财选择太少了。只有大行股票的股息还是有保证的，股息率比定期存款高多了，百分之五还是有的，你们说，我说的对吗？

分散投资，部分定期存款，部分理财，千万别去股市这个赌场。点头像关注我